Dresden, 17. Januar 2024 | (ks)
Wer mit Husten und Schnupfen im Bett liegt, ist in der Regel nach wenigen Tagen wieder fit. Finanziell ist das kein Problem. Eine Verletzung oder eine schwere Erkrankung kann jedoch dazu führen, dass Sie für längere Zeit arbeitsunfähig sind. Für diesen Fall ist das Krankentagegeld eine wichtige Absicherung. Es darf nicht mit dem Krankengeld verwechselt werden. In diesem Artikel erklären wir die Unterschiede zwischen gesetzlicher und privater Absicherung, was das Krankentagegeld ist und warum diese Leistung so wichtig sein kann.
Gesetzliche Absicherung: Lohnfortzahlung und Krankengeld
In Deutschland haben Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer in den ersten sechs Wochen einer Arbeitsunfähigkeit grundsätzlich Anspruch auf Lohnfortzahlung. Der Arbeitgeber zahlt den vollen Lohn weiter. Ab dem 43. Krankheitstag zahlt die gesetzliche Krankenversicherung als Lohnersatzleistung das Krankengeld. Allerdings gibt es Einschränkungen bei
- Höhe des Krankengeldes: Das Krankengeld beträgt zwischen 70 Prozent des regelmäßigen Bruttoentgelts und 90 Prozent des individuellen Nettoentgelts. Außerdem gibt es eine gesetzliche Obergrenze von 70 Prozent der monatlichen Beitragsbemessungsgrenze (2025: 5512 Euro) der Krankenversicherung.
- Dauer: Krankengeld wird für maximal 78 Wochen innerhalb von drei Jahren für dieselbe Krankheit gezahlt. Wurde sechs Wochen lang eine Lohnfortzahlung geleistet, wird diese Zeit auf die Bezugsdauer angerechnet. Das heißt: Die Bezugsdauer verkürzt sich in der Regel auf 72 Wochen Krankengeld.
Selbständige und Freiberufler
Die gesetzliche Absicherung bietet zwar - vor allem für Arbeitnehmer - ein soziales Auffangnetz. Dennoch entsteht eine Einkommenslücke zum bisherigen Nettoeinkommen. Hier setzt das Krankentagegeld an.
Was ist Krankentagegeld?
Das Krankentagegeld spielt eine entscheidende Rolle, wenn es darum geht, den Verdienstausfall während einer längeren Krankheitsphase zu kompensieren. Gerade bei höheren Einkommen entsteht schnell eine erhebliche Lücke zwischen dem bisherigen Nettogehalt und dem Krankengeld der gesetzlichen Krankenversicherung. Diese Lücke kann zu finanziellen Engpässen führen. Insbesondere dann, wenn laufende Kosten wie Miete, Kredite oder andere Verpflichtungen weiterlaufen.
Für Selbstständige und Freiberufler, die keine Lohnfortzahlung durch einen Arbeitgeber erhalten, ist das Krankentagegeld noch wichtiger, da es den kompletten Verdienstausfall abdeckt. Ohne diese Absicherung kann eine längere Krankheit schnell existenzbedrohend werden.
Private Absicherung: Die Krankentagegeld-Versicherung
Krankentagegeld erhalten Sie über eine private Krankentagegeldversicherung, zum Beispiel der UKV-Union Krankenversicherung AG. Mit dieser Zusatzversicherung können Sie Einkommenslücken bei längerer Arbeitsunfähigkeit schließen.
Sie bietet folgende Vorteile:
- Flexible Höhe: Die Versicherungssumme kann individuell an Ihr Einkommen angepasst werden.
- Leistungsbeginn: Sie können festlegen, ab welchem Tag der Arbeitsunfähigkeit die Zahlung beginnt – beispielsweise direkt nach Ende der Lohnfortzahlung oder bereits nach wenigen Tagen.
- Das Krankentagegeld ist steuer- und abgabenfrei.
- Ergänzung zum Krankengeld: Privatversicherte können Lücken im Krankengeld vermeiden, da die private Absicherung in der Regel auf das volle Nettoeinkommen abzielt.
Der Unterschied: Krankengeld zahlt die gesetzliche Krankenkasse. Krankentagegeld zahlt nur eine private Versicherung.Bei der gesetzlichen Krankenkasse spielt der Gesundheitszustand keine Rolle. Eine private Krankentagegeld-Versicherung prüft Ihren Gesundheitszustand. Sie hat das Recht, Kunden abzulehnen. Wer gesundheitlich vorbelastet ist, kann sich unter Umständen nur gesetzlich versichern. Das hängt immer vom Einzelfall ab.Auch für das Krankentagegeld gilt das sogenannte Bereicherungsverbot. Es darf zusammen mit anderen Kranken(tage)geldern das errechnete Nettoeinkommen aus der beruflichen Tätigkeit nicht übersteigen. Der Versicherte darf also durch die Versicherungsleistung keinen finanziellen Gewinn erzielen.Forum
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