Dresden, 17. Januar 2024 | (ks)
Wer mit Husten und Schnupfen im Bett liegt, ist in der Regel nach wenigen Tagen wieder fit. Finanziell ist das kein Problem. Wenn Sie sich verletzen oder schwer erkranken, könnten Sie für längere Zeit arbeitsunfähig sein. Für diesen Fall bietet das Krankentagegeld einen finanziellen Schutz. Es darf nicht mit dem Krankengeld verwechselt werden. In diesem Artikel erklären wir die Unterschiede zwischen gesetzlicher und privater Absicherung und was das Krankentagegeld ist. Außerdem erfahren Sie, warum diese Leistung so wichtig sein kann.
Gesetzliche Absicherung: Lohnfortzahlung und Krankengeld
In Deutschland haben Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer einen grundsätzlichen Anspruch auf Entgeltfortzahlung. In den ersten sechs Wochen, die sie arbeitsunfähig sind, überweist der Arbeitgeber den vollen Lohn beziehungsweise das volle Gehalt aufs Konto. Ab dem 43. Krankheitstag zahlt die gesetzliche Krankenversicherung dann das Krankengeld als Lohnersatzleistung. Allerdings gibt es Einschränkungen für die
- Höhe des Krankengeldes: Das Krankengeld beträgt 70 Prozent des regelmäßigen Brutto-Entgelts, höchstens jedoch 90 Prozent des individuellen Netto-Entgelts. Es gilt jedoch eine gesetzliche Obergrenze von 70 Prozent der monatlichen Beitragsbemessungsgrenze (2025: 5512,50 Euro) der Krankenversicherung. Das bedeutet, dass maximal ein monatliches Brutto-Krankengeld von 3858,75 Euro gezahlt werden kann.
- Dauer: Krankengeld wird für maximal 78 Wochen innerhalb von drei Jahren für dieselbe Krankheit gezahlt. Wurde sechs Wochen lang eine Lohnfortzahlung geleistet, wird diese Zeit auf die Bezugsdauer angerechnet. Diese verkürzt sich dann in der Regel auf 72 Wochen Krankengeld.
Selbständige und Freiberufler
Natürlich können sie sich bereits ab dem ersten Krankheitstag oder einem Termin ihrer Wahl (vor dem 43. Krankheitstag) finanziell absichern. Dafür schließen sie einen Wahltarif bei ihrer Krankenkasse ab. Viele Selbständige wählen einen Tarif, bei dem die Krankenkasse ab dem 22. Krankheitstag zahlt.
Die gesetzliche Absicherung bietet zwar - vor allem für Arbeitnehmer - ein soziales Auffangnetz. Dennoch entsteht eine Einkommens-Lücke zum bisherigen Netto-Einkommen. Hier setzt das Krankentagegeld an.
Was ist Krankentagegeld?
Das Krankentagegeld spielt eine entscheidende Rolle, um den Verdienstausfall während einer längeren Krankheitsphase zu kompensieren. Gerade bei höheren Einkommen entsteht eine erhebliche Lücke zwischen dem bisherigen Netto-Gehalt und dem gesetzlichen Krankengeld. Diese Lücke kann zu finanziellen Engpässen führen. Denn fixe Kosten wie Miete, Kredite oder andere Verpflichtungen waren meist an das hohe Einkommen angepasst und laufen weiter. Auch Bezieher niedriger Einkommen können in Not geraten. Ihr ohnehin knappes monatliches Budget wird durch eine längere Krankheit noch weiter reduziert.
Für Selbständige ohne Lohnfortzahlung ist das Krankentagegeld noch wichtiger, da es den kompletten Verdienstausfall abdeckt. Wenn sie sich nicht absichern, kann eine längere Krankheit existenzbedrohend werden.
Private Absicherung: Die Krankentagegeld-Versicherung
Krankentagegeld erhalten Sie über eine private Krankentagegeld-Versicherung, zum Beispiel der UKV-Union Krankenversicherung AG. Mit dieser Zusatz-Versicherung können Sie die Lücken im Einkommen abdecken, wenn Sie für längere Zeit ihre Arbeitskraft verlieren.
Sie bietet folgende Vorteile:
- Flexible Höhe: Die Versicherungssumme kann individuell an Ihr Einkommen angepasst werden.
- Leistungsbeginn: Sie können festlegen, ab welchem Tag der Arbeitsunfähigkeit die Zahlung beginnt – beispielsweise direkt nach Ende der Lohnfortzahlung oder bereits nach wenigen Tagen.
- Das Krankentagegeld ist steuer- und abgabenfrei.
- Ergänzung zum Krankengeld: Privatversicherte können Lücken im Krankengeld vermeiden: Die private Absicherung ist in der Regel auf das gesamte Nettoeinkommen ausgerichtet.
Der Unterschied: Krankengeld zahlt die gesetzliche Krankenkasse. Krankentagegeld zahlt nur eine private Versicherung.Bei der gesetzlichen Krankenkasse spielt der Gesundheitszustand keine Rolle. Eine private Krankentagegeld-Versicherung prüft Ihren Gesundheitszustand. Sie hat das Recht, Kunden abzulehnen. Wer gesundheitlich vorbelastet ist, kann sich unter Umständen nur gesetzlich versichern. Das hängt immer vom Einzelfall ab.Auch für das Krankentagegeld gilt das sogenannte Bereicherungsverbot. Es darf zusammen mit anderen Kranken(tage)geldern das errechnete Netto-Einkommen aus der beruflichen Tätigkeit nicht übersteigen. Der Versicherte darf also durch die Versicherungsleistung keinen finanziellen Gewinn erzielen.Forum
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