Wesentliche Preistreiber in der Kfz-Versicherung

_{Dresden, 7. November 2024 | (ks)}

Für viele Autofahrerinnen und Autofahrer ist die jährliche Prämienzahlung für die Kfz-Versicherung ein fester Bestandteil der Haushaltsplanung. Und viele fragen sich: Warum steigen die Prämien Jahr für Jahr? Transparenz ist uns wichtig, deshalb erklären wir Ihnen hier die Hintergründe der wichtigsten Preistreiber und warum nicht nur der Preis, sondern auch die Qualität Ihrer Versicherung wichtig ist.

Als Versicherer stellen wir in der Schadenregulierung der Kfz-Versicherung bereits seit 2013 fest, dass die Preise kontinuierlich steigen. Die Kostensteigerungen liegen in den letzten Jahren weit, weit über dem Inflationsniveau. Auch die Schadenhäufigkeit nimmt zu. Wie die Kfz-Versicherer mit diesen Entwicklungen unternehmerisch umgehen, können sie nicht allein entscheiden. Die Versicherungsaufsicht BaFin erwartet, dass die Entwicklungen im Kfz-Markt bei der Kalkulation der Prämien angemessen berücksichtigt werden. Sie achtet also darauf, dass die Versicherer wirtschaftlich arbeiten.

Höhere Reparaturkosten durch moderne Technik und teure Ersatzteile

Autos werden immer komplexer und damit teurer in der Reparatur. Moderne Technik wie Fahrerassistenzsysteme, Sensoren und Kameras steigern den Wert der Fahrzeuge und erhöhen die Sicherheit. Doch schon bei kleineren Kollisionen werden diese Teile oft in Mitleidenschaft gezogen. Nur Blechschäden gibt es kaum noch.

Ein immenser Preistreiber sind Ersatzteile. „Die Kosten für Pkw-Ersatzteile steigen rapide und sind weitgehend unabhängig von der allgemeinen Preisentwicklung. Während der Verbraucherpreis-Index seit 2014 um rund 28 Prozent zugenommen hat, erhöhten Autohersteller ihre Ersatzteilpreise durchschnittlich um fast 75 Prozent“, so der Hauptgeschäftsführer des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) Jörg Asmussen.

Ein Quasi-Monopol der Autohersteller begünstigt den anhaltenden Preisanstieg. Der sogenannte Designschutz schützt nicht nur das Fahrzeugdesign, sondern auch alle sichtbaren Ersatzteile wie Kotflügel, Motorhauben, Außenspiegel oder Türen. „Autofahrer und Werkstätten sind gezwungen, viele dieser Ersatzteile direkt vom Autohersteller zu kaufen – ein freier Wettbewerb existiert hier praktisch nicht“, kritisiert Asmussen. Obwohl eine Gesetzesänderung den Designschutz reformieren soll, bleiben die bestehenden Rechte der Autohersteller bis 2045 erhalten. Die Folgen tragen die Verbraucher.

Reparaturkosten für Elektrofahrzeuge

Im Zuge der Mobilitätswende steigen immer mehr Autofahrer auf Elektrofahrzeuge um. Die Stromer sind zwar deutlich seltener in Unfälle verwickelt. Doch die Reparaturkosten liegen im Schnitt 30 bis 35 Prozent über denen vergleichbarer Verbrenner. Das hat eine Studie des GDV ergeben. Dafür gibt es mehrere Gründe, die letztlich alle darauf zurückzuführen sind, dass es bisher nur zehn kurze Jahre Erfahrung im Umgang mit Elektroautos gibt. Unerfahrenheit und Vorsicht (z. B. Quarantänelagerungen) im Umgang mit beschädigten Elektroautos, insbesondere der Batterie, schlagen sich in den Reparaturkosten nieder.

Anstieg der Werkstatt- und Lohnkosten

Auch die allgemeine Teuerung im Handwerk spielt eine Rolle. Neben den Ersatzteilkosten sind die Lohn- und Energiekosten in den letzten Jahren deutlich gestiegen. Die Stundensätze in Kfz-Werkstätten klettern weiter. Im Jahr 2023 lag der Preisanstieg bei 8,6 Prozent. Für Mechanik-, Elektrik- und Karosseriearbeiten mussten durchschnittlich 188 Euro pro Stunde bezahlt werden. Lackierarbeiten kosteten 205 Euro. Das geht aus einer Auswertung des GDV hervor.

Zunehmende Schadenhäufigkeit durch Wetterextreme

Extreme Wetterereignisse wie Hagel, Starkregen und Überschwemmungen nehmen zu. Damit steigen auch die entsprechenden Schäden an Fahrzeugen weiter an. Mit einer Schadenssumme von 1,9 Milliarden Euro ist 2023 das viertschadenreichste Jahr in der Kraftfahrtversicherung. Der Durchschnittsschaden ist mit 4.000 Euro der dritthöchste im langjährigen Vergleich. Allerdings ist diese Entwicklung nicht linear, sondern abhängig vom Auftreten entsprechender Unwetterereignisse und Sturmtiefs wie Lambert, Denis, Erwin, Arend, Bernd, Quentin und Ronson im Jahr 2023.

Rechts- und Regulierungskosten

Die Zahl der Rechtsstreitigkeiten im Zusammenhang mit Verkehrsunfällen nimmt zu. Die Auseinandersetzungen um Schuldfrage, Schadenersatz und medizinische Folgekosten sind kostenintensiv. Die Anwaltshonorare sind durch höhere Gegenstandswerte und die Anpassung der Gebührenordnung gestiegen. Auch die Honorare für externe Sachverständige, die nicht bei einer Versicherung angestellt sind, sind gestiegen.

Autodiebstähle

Autodiebe werden aktiver. Das zeigen die Statistiken der Versicherer und der Polizeilichen Kriminalstatistik. Im Jahr 2023 wurden fast 20 Prozent mehr Autos gestohlen als im Vorjahr. Auch die Schäden für die Betroffenen sind gestiegen. Im Durchschnitt zahlten die Versicherer für jeden Diebstahl knapp 21.400 Euro, rund sechs Prozent mehr als im Vorjahr. Insgesamt belief sich der Gesamtschaden im Jahr 2023 auf 312,2 Millionen Euro. Zum Vergleich: 2022 waren es noch 248,9 Millionen.

Es mag verlockend sein, die günstigste Autoversicherung zu wählen. Eine Versicherung sollte Ihnen jedoch mehr bieten als nur den günstigsten Preis – sie sollte eine Investition in Ihre Sicherheit und eine verlässliche Unterstützung im Ernstfall sein. Tritt dieser ein zeigt sich, ob wichtige Leistungen fehlen oder nur eingeschränkt zur Verfügung stehen. Daher lohnt es sich, auf den Leistungsumfang und die Servicequalität zu achten.

Umfang des Versicherungsschutzes

Umfassende Kfz-Versicherungen bieten mehr als nur den Grundschutz. Sie beinhalten Leistungen wie Neuwertentschädigung, erweiterte Elementarschadendeckung (z.B. bei Überschwemmung oder Sturm) oder auch eine Absicherung gegen Unfälle mit Tieren aller Art statt nur mit Haarwild.

Zusatzleistungen wie die Fahrerschutzversicherung in der Kfz-Haftpflichtversicherung zahlen sich bei einem selbst verschuldeten Unfall aus. Der Versicherungsschutz besteht damit für den Fahrzeuglenker, wenn dieser verletzt oder getötet wird. Beispielsweise würde sein Verdienstausfall ersetzt oder die Kosten für einen behindertengerechten Umbau oder eine Haushaltshilfe. Im Todesfall erhielte seine Familie eine Hinterbliebenenrente. Er ist also so abgesichert, als wäre ein Dritter ihm gegenüber schadenersatzpflichtig. Ohne diesen Zusatzschutz würde sein Personenschaden nicht ersetzt.

Wichtig sind die kleinen, im Schadensfall aber entscheidenden Details wie der Auslands-Schadenschutz der Sparkassen-Autoversicherung. Dieser greift nicht nur bei Unfällen im Ausland, sondern auch bei Unfällen mit ausländischen Fahrzeugen in Deutschland. Gut zu wissen, denn auch in Sachsen sind immer mehr ausländische Fahrzeuge unterwegs.

Fazit: Ein erweiterter Leistungsumfang lohnt sich für alle, denen ihr Auto lieb ist.

Flexibilität und Kundenservice

Im Falle eines Schadens ist es für Kundinnen und Kunden wichtig, dass die Versicherung immer erreichbar ist sowie schnell und flexibel reagiert. Ein hoher Kundenservice, ein Ansprechpartner vor Ort kann im Schadenfall eine enorme Erleichterung sein. Das erspart Ihnen Zeit, Aufwand und Nerven. Sei es durch eine zügige Regulierung, Unterstützung bei der Werkstattsuche oder die Bereitstellung eines Ersatzfahrzeugs mit Hol- und Bringservice.

Sparkassen-Autoversicherung

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