Warum gibt es Wartezeiten in Versicherungsverträgen?

Was ist die Wartezeit?

Ein Beispiel: Ein Kunde, der von seinem Zahnarzt bereits weiß, dass eine teure Zahnkrone notwendig ist, schließt kurzfristig eine Zahnzusatz-Versicherung ab. Sobald die Behandlung abgeschlossen ist und die Kosten von der Versicherung übernommen werden, kündigt er die Police. Clever gedacht oder zumindest pragmatisch. Aber so funktioniert das nicht. Versicherungen gleichen unvorhersehbare Schäden aus. Sie sind kein Turbo-Schutz für Schäden, die bei Vertragsabschluss bereits eingetreten oder zumindest absehbar waren. Dafür sind sie nicht konzipiert.

• Die Wartezeiten sind in der Regel in den Versicherungsbedingungen festgelegt.
• Sie variieren je nach Art der Police, den spezifischen Leistungen und der Versicherungsgesellschaft.
• Die Spanne reicht von wenigen Wochen bis zu einem Jahr und mehr.
• Versicherer können Wartezeiten individuell festlegen.
• Unter bestimmten Gegebenheiten kann die Wartezeit entfallen oder sich verkürzen.

Wartezeiten bei verschiedenen Versicherungstypen

• Private Krankenversicherung:
  In der privaten Krankenversicherung beträgt die allgemeine Wartezeit grundsätzlich drei Monate. Für besondere Leistungen/Behandlungen wie Entbindung, Zahnbehandlung, Zahnersatz, Kieferorthopädie oder Psychotherapie gilt eine verlängerte Wartezeit von acht Monaten. Je nach Versicherer kann die Wartezeit gegebenenfalls auf Antrag entfallen, wenn man auf eigene Kosten ein ärztliches Attest vorlegt.
  
  
• Rechtsschutzversicherung
  In der Rechtsschutzversicherung ist eine Wartezeit von drei Monaten üblich, insbesondere für Streitigkeiten im Arbeitsrecht oder Mietrecht. Versichert sind nur künftige Rechtstreits. Beginnt ein Konflikt vor oder während der Wartezeit, zahlt die Versicherung nicht.
  
  Im Verkehrsrechtsschutz beispielsweise gibt es auch Policen ohne Wartezeit. Selten hingegen werden „Rückwärtsversicherungen" angeboten. Damit kann ein Versicherungsfall abgesichert werden, der bereits vor Vertragsabschluss eingetreten ist, etwa für Verkehrs-Ordnungswidrigkeiten. Mit dieser Police muss sich der Kunde allerdings vertraglich für eine gewisse Zeit an den Anbieter binden. Das verhindert, dass er nach der Schadenregulierung sofort wieder kündigt.
  
  
• Elementarversicherung
  Auch bei der Elementarversicherung ( Naturgefahrenschutz) gilt je nach Anbieter eine Wartezeit von mehreren Wochen. Bei der Sparkassen-Versicherung Sachsen beträgt sie zum Beispiel einen Monat. Diese verhindert, dass die Versicherung erst kurz vor einem zu erwartenden Unwetter oder Hochwasser abgeschlossen und nach dem Schaden wieder gekündigt wird.
  
  
• Tierversicherung
  Für Tierversicherungen gilt meist eine allgemeine Wartezeit von einem Monat. Verlängerte Wartezeiten von sechs bis zwölf Monaten gelten unter anderem bei Zahnbehandlungen oder rassespezifischen Erkrankungen.
  
  

Gibt es Ausnahmen von der Wartezeit?

• Vorversicherung: Wenn Sie nahtlos von einer anderen Versicherung wechseln, können Wartezeiten angerechnet oder erlassen werden. Zum Beispiel wenn Sie von der gesetzlichen Krankenversicherung in die private Krankenversicherung wechseln.
• Soforttarife: Manche Versicherer bieten Tarife ohne Wartezeit an. Diese können jedoch teurer sein oder weniger umfassende Leistungen enthalten.
• Akute Notfälle: In Notfallsituationen, zum Beispiel nach einem Unfall, greifen Versicherungen oft sofort, auch wenn sonst eine Wartezeit bestehen würde.

Für welche Versicherungen wird keine Wartezeit festgelegt?

• Haftpflichtversicherung
• Hausratversicherung
• Wohngebäudeversicherung
• Unfallversicherung
• Berufsunfähigkeitsversicherung

Karenzzeit in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Im Gegensatz zur gesetzlichen Rentenversicherung gibt es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) keine Wartezeit. Mit der Zahlung des ersten Beitrags haben Sie Anspruch auf Ihre Berufsunfähigkeitsrente. Selbst dann, wenn Sie wenige Tage nach Vertragsabschluss berufsunfähig werden würden. Meist sind hier Unfälle die Ursache. Vor Vertragsabschluss einer BU-Versicherung sind Gesundheitsfragen zu beantworten oder es ist eine Gesundheitsprüfung notwendig. Der Versicherer berechnet dann, wie wahrscheinlich es ist, dass die versicherte Person berufsunfähig wird.

Von daher wird ein Versicherer auch genau prüfen, ob eine vorvertragliche Anzeigepflicht­verletzung vorliegt, wenn jemand unmittelbar nach Abschluss der BU-Versicherung berufsunfähig wird.

Karenzzeit ist keine Wartezeit