Altersvorsorge mit wenig Geld für Frauen – so geht's

Wenn frau Geld zurücklegen möchte, sollte sie wissen, welche Summe sie monatlich aufbringen kann. Um hierüber einen Überblick zu gewinnen und Sparpotenziale zu finden, können entsprechende Apps oder auch ein klassisches Haushaltsbuch helfen.

 

Empfehlenswert ist, ca. zehn Prozent des Bruttoeinkommens für die Altersvorsorge zur Seite zu legen. Aber auch kleine Summen sind besser als nichts. In der Altersvorsorge sollten Paare das gesamte Haushaltseinkommen als Sparpotenzial für beide Partner nutzen. Das ermöglicht den Frauen, sich auch mit nicht bezahlter Familienarbeit und geringerer Erwerbstätigkeit eine ebenso hohe private Rentenabsicherung aufzubauen wie ihr Partner.

 

Der Staat und viele Arbeitgeber fördern die Vorsorge. Diese finanzielle Unterstützung sollten Frauen mitnehmen. Von der Riester-Rente profitieren alle Einkommensgruppen. Am stärksten wirkt die Förderung bei Frauen mit kleinen Einkommen und bei Müttern. Durch die staatlichen Zulagen wächst das Riester-Vermögen zusätzlich zu den Erträgen. Selbst, wer wenig oder gar nichts verdient, kann schon ab einem Beitrag von 60 Euro pro Jahr die volle staatliche Förderung erhalten. Verheiratete Frauen ohne versicherungspflichtiges Arbeitsverhältnis können über ihren Ehepartner sogar „mitriestern“. Bedeutet, sie können die volle Zulage einstreichen. Auch dazu müssen sie nur einen Eigenbeitrag von 60 Euro im Jahr aufbringen.

 

Alle Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer haben übrigens einen Rechtsanspruch auf eine betriebliche Altersvorsorge mit Entgeltumwandlung. Dabei werden Teile des Gehaltes in ein Produkt der betrieblichen Altersvorsorge eingezahlt. Seit 2019 sind die Arbeitgeber verpflichtet*, sich an der Finanzierung zu beteiligen. Sie steuern 15 Prozent des umgewandelten Betrages bei.** Auch vermögenswirksame Leistungen können sehr gut dafür genutzt werden, um für das Alter vorzusorgen.

 

 

Das Vorsorgeprodukt  sollte flexibel sein. Einkommen und Lebenssituation ändern sich im Laufe der Jahre mehrmals. Sparverträge sollten sich dann so modifizieren lassen, dass sie zur neuen Situation passen. Bei einem Riester-Vertrag können Sie beispielsweise im Notfall die Raten auf das Minimum von 60 Euro im Jahr herunterfahren. Außerdem ist das angesparte Vermögen „Hartz-IV-sicher“.

 

Nicht abwarten, ob am Monatsende genug Geld für die Altersvorsorge übrig bleibt. Das ist keine erfolgversprechende Strategie. Lieber einen Sparvertrag mit monatlicher Zahlung abschließen. Oder einen Dauerauftrag einrichten, über den direkt nach Gehaltseingang eine fixe Summe in eine Rentenversicherung fließt. So kommt frau gar nicht erst in Versuchung, das Geld anderweitig auszugeben. Mit einer Rentenversicherung besteht dazu die Sicherheit, ab Rentenbeginn lebenslang ein regelmäßiges Einkommen zur Verfügung zu haben.

 

Ob sich eine Riester-Rente lohnt? Ja, Riestern lohnt sich nach wie vor! Auch und ganz besonders für Geringverdienende, Minijobberinnen und Hausfrauen. Und zwar deshalb, weil der Staat Geld zuschießt. Die Grundzulage beträgt 175 Euro pro Jahr. Voraussetzung ist, dass jährlich vier Prozent des Bruttoeinkommens in einen riesterfähigen Sparvertrag eingezahlt werden. Hinzu kommen 185 Euro pro Jahr für jedes bis Ende 2007 geborene Kind. Und 300 Euro pro Jahr für jedes ab 2008 geborene Kind. Zusätzlich ist eine Steuerersparnis – vor allem für gutverdienende Riester-Sparer – möglich, da die Beiträge als Sonderausgaben steuerlich geltend gemacht werden können.

 

Eine Riester-Rente kann so im Alter ein attraktives Zusatzeinkommen zur gesetzlichen Rente abwerfen. Sie sollte nach Möglichkeit mit weiteren Bausteinen, zum Beispiel einer betrieblichen Altersvorsorge, kombiniert werden. Denn die Riester-Rente allein kann die Versorgungslücke, die im Rentenalter zum aktuellen Einkommen entsteht, nicht komplett schließen.